Una vez que llegamos a la jubilación, es importante revisar la situación económica en la que estamos. Además de un plan de ahorro, se deberían considerar otras alternativas para complementar el presupuesto, así como revisarlo anualmente para verificar si existe un colchón suficiente para hacer frente a los gastos.
Una de las opciones más rentables en este tipo de situación, son las inversiones en productos financieros, como por ejemplo la hipoteca inversa ( reverse mortgage ), la cual ha sido diseñada especialmente para las personas de la tercera edad que han pasado a retiro.
¿Qué es la hipoteca inversa (reverse mortgage)?
Como regla general, las personas ahorran durante toda su vida para poder vivir en su jubilación. Una de las reglas del ahorro es gastar menos de lo que se invierte, pero un jubilado es probable que retire más de lo que ahorra por lo que su dinero podría mermar rápidamente.
Es importante que se haga una buena planificación financiera e invertir en productos como la hipoteca inversa ( reverse mortgage ), la cual es una opción bastante atractiva para las personas que desean vivir sin preocupaciones económicas durante su jubilación.
La hipoteca inversa ( reverse mortgage ) se trata de un instrumento financiero especialmente dirigida a las personas de la tercera edad que superen los 65 años. Esta consiste en una especie de crédito que se otorga al cliente para que tenga liquidez, en base a su propiedad inmobiliaria.
A partir del primer semestre del año 2023, las entidades financieras de Colombia, podrán ofertar a la población este instrumento financiero, que tiene como finalidad proteger a las personas que se acercan a la vejez y que puedan aprovechar ser propietarios de una vivienda para tener un ingreso extra.
Pero es importante resaltar que el Gobierno Colombiano a través del decreto sobre la hipoteca inversa ( reverse mortgage ), establece obligatoriedad en cuanto a la asesoría de las personas de la tercera edad, así mismo impide la reclamación del inmueble antes de que el solicitante fallezca.
Características de la hipoteca inversa ( reverse mortgage )
- Permite que el cliente disponga del ahorro acumulado de su vivienda usándola como garantía.
- El dinero puede ser recibido en tres formas, un pago único, en mensualidades o mixta, es decir un aporte inicial y el resto en mensualidades.
- El cliente tiene el derecho de residir en el inmueble mientras viva.
- No se exige pago mensual de la deuda, esta debe ser cancelada una vez que el cliente fallezca o cuando éste lo decida.
¿Cómo funciona la hipoteca inversa ( reverse mortgage )?
Antes de hacer cualquier inversión, las personas están en la obligación de conocer sobre los diferentes productos financieros destinados a complementar las pensiones y saber cuáles son las ventajas o desventajas, si las hubiere.
En cuanto a la renta percibida
La renta a percibir va a depender de algunos aspectos como el valor de la vivienda y la edad del cliente. A medida que la edad aumenta, la renta mensual se irá incrementando también. Por otro lado, también influirá el tipo de hipoteca inversa ( reverse mortgage ) que se tome, la cual puede ser vitalicia, temporal o disposición única.
En este caso, se recomienda la hipoteca inversa ( reverse mortgage ) temporal, debido a que tiene un importe mayor al de la vitalicia y por ende más lucrativa. La renta percibida será por un lapso negociado en el que se recibirá el total del valor del inmueble, una vez recibido el total acordado se suspenderá el pago mensual pero no así el uso de la vivienda.
Con respecto a la hipoteca inversa vitalicia, el cliente recibirá un importe mensual, la cual será inferior a la renta temporal. Esto se debe a que la entidad debe cuidar no repartir una renta superior al valor de la vivienda.
Este tipo de instrumento financiero se compone por un crédito hipotecario a un interés fijo, conjuntamente con un seguro, el cual se activaría si el cliente sobrevive al plazo estipulado en el contrato. En este caso, la aseguradora pagaría el importe mensual contemplado en el contrato hasta el deceso del cliente.
En caso de que el cliente decida que no quiere seguir con el contrato, puede solicitar la anulación del contrato, para lo que deberá cancelar a la aseguradora, el monto cancelado hasta la fecha, así como los gastos derivados de ello.
Por su parte, la hipoteca inversa ( reverse mortgage ) de disposición única, consiste en recibir un monto único basado en el valor del avalúo de la vivienda.
Todas estas operaciones financieras implican algunos gastos relacionados con gestiones, notaría, registros y liquidación de impuestos. Estos gastos serán asumidos por la entidad contratada o se incluirán en el mismo préstamo.
En cuanto a la cancelación de la deuda
Al igual que cualquier préstamo bancario, la hipoteca inversa ( reverse mortgage ) se puede cancelar en cualquier momento, lo cual no genera comisiones en la gran mayoría de entidades financieras.
Se debe cancelar el total de la cantidad recibida hasta el momento de la cancelación, así como los gastos e intereses generados por el crédito. Hay que considerar que cuando firmamos una hipoteca inversa ( reverse mortgage ) no se renuncia a la titularidad de la vivienda, sólo la estamos usando como garantía.
En cuanto a la Liquidación
Una vez que fallece el suscriptor de la hipoteca, existen diferentes formas para la liquidación de la misma. Si existen herederos, éstos tendrán seis meses para tomar la opción que más les convenga para pagar la deuda y mantener la propiedad del inmueble o darlo como parte de pago.
En el caso de que el valor del inmueble supere el monto de la deuda de la hipoteca inversa ( reverse mortgage ), el excedente será entregado a los herederos.
En cuanto a los requisitos
- Para acceder a la hipoteca inversa ( reverse mortgage ), el solicitante debe ser mayor de 65 años. Este requisito puede variar dependiendo de la entidad financiera y las condiciones del cliente.
- Es requisito indispensable que el solicitante sea titular de la vivienda, en especial si es su residencia habitual.
- No poseer una pensión.
La hipoteca inversa ( reverse mortgage ), es una opción para aquellas personas mayores que son propietarias de una vivienda y necesitan mejorar su calidad de vida. Esto le permitirá al jubilado una serie de beneficios económicos y sociales durante su vejez.
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